Pasos para reclamar la cláusula suelo: ¿Cómo influyen los emails con el banco?
En los últimos años hemos vivido un auténtico bombardeo mediático acerca de las cláusulas abusivas, los pasos para reclamar la cláusula suelo de tu hipoteca, o qué entidades bancarias se veían inmiscuidas en estos casos. Sin embargo, entre todo el ruido de los grandes medios de comunicación y la publicación constante de noticias sobre cláusulas suelo, no se ha llegado a explicar bien a la sociedad qué son las cláusulas suelo y cuándo hay que reclamar. En este artículo repasamos algunos conceptos clave que ya hemos comentado en otros post anteriores y, además, nos adentramos en la última jurisprudencia sobre cláusulas suelo, que analiza cómo influye en la posible nulidad de la cláusula el hecho de que el cliente haya cruzado emails con la entidad.
El primer paso para poder recuperar nuestro dinero es saber qué son las cláusulas suelo, que no debemos confundir con otras cláusulas abusivas como las de vencimiento anticipado. Estas son las cláusulas abusivas más habituales. Se trata de un tipo de cláusula relacionada con los préstamos hipotecarios. Consiste en fijar un tipo mínimo de interés que el cliente deberá pagar con cada cuota de su hipoteca aunque los intereses acordados con el banco, normalmente vinculados a índices de referencia variables, por lo general el Euribor, se encuentren por debajo de ese mínimo. De este modo, la banca se asegura cobrar un tipo de interés (suelo) más alto del que tendría que pagar el consumidor en función de la bajada de índices de referencia pactados, si no existiese esa cláusula suelo en su contrato.
A partir de varias sentencias, tanto por parte de tribunales españoles como del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), se comenzó a reconocer que, en muchos casos, estas cláusulas debían considerarse abusivas, por no haberse informado adecuadamente al cliente sobre su existencia y las consecuencias de su firma. Sin embargo, lejos de existir una nulidad absoluta de estas cláusulas -su contenido es perfectamente legal incluso aunque exista una gran desproporción entre suelo y techo, siempre que el cliente la conociera, según el Tribunal Supremo-, es necesario probar el desconocimiento por parte del contratante de lo que estaba firmando.
Los emails del banco, claves para reclamar la cláusula suelo
Existen determinados requisitos para que las cláusulas suelo puedan ser reclamadas. Y es que las cláusulas suelo no son ilegales en sí mismas; lo es el hecho de comercializarlas sin cumplir con ciertos requisitos de transparencia e información durante la tramitación del contrato hipotecario. En este contexto, ha surgido una nueva estrategia de defensa por parte de las entidades bancarias para justificar la inclusión de estas cláusulas abusivas en las hipotecas de sus clientes: los emails entre ambos.
Así, dado que no se penaliza la inclusión de la cláusula en sí misma -ya que tan solo por ser desfavorable para el cliente no tiene porqué ser ilegal-, sino la ausencia de comunicación, en aquellos casos en que se demuestre que la cláusula fue negociada, no será posible obtener la nulidad. Da igual que la negociación de o no su fruto: basta con que el cliente fuera consciente de su inclusión e intentara inclinar la balanza a su favor. Por ello, los bancos intentan demostrar a través de los posibles emails intercambiados con sus clientes que en éstos se informaba de las condiciones a las que estaría sujeto el contrato, lo que se interpreta por parte de los Tribunales como una negociación que elimina la posibilidad de reclamación alguna.
Existen muchos otros condicionantes y casos particulares a los que atender para poder saber si tu cláusula suelo es realmente abusiva. Aquí tienes algunos de nuestros artículos:
- Sobre qué son, en general, las cláusulas suelo.
- Sobre la sentencia europea que obligó a la banca a devolver todo el dinero y sobre la respuesta posterior del Tribunal Supremo.
- Sobre la influencia de las cláusulas suelo en la paralización de desahucios y el caso concreto de la paralización de un desahucio en Las Palmas de Gran Canaria.
- Sobre si pueden o no eliminarse las cláusulas suelo firmadas por pymes.
- ¿Pueden eliminarse las cláusulas suelo en el caso de locales comerciales?
También te puede interesar… Gastos de formalización de hipoteca: ¿Quién debe pagarlos, el banco o el comprador?